06 Apr 低薪族如何理财？
By Lim Hooi Hooi
最近有对年轻夫妇问我，月薪RM1200，理财有意思吗？我说那更有意思了！
经过了解，这两位23岁的新婚夫妇均在一间工厂打工，目前在雪隆一带租房，月租RM600。乘公共交通工具上下班。由于首相宣布最低薪金 5月1日起调高至1500令吉，他们想知道如何善用这多出来的25%月薪，开始理财。
其实很多人在某时刻都会下定决心告诉自己或伴侣，要开始做理财规划了。但往往不到几个月，这计划就不了了之，周而复始的让内心争扎。所以我告䜣这对夫妻，首先他们要做的就是设定人生目标。有了目标，就有理财的动力与毅力。
简单的说，低薪族理财可以从以下四原则开始：
• 确认自己的理财目标
• 先储蓄再消费
• 投资自己最重要
• 拥有个人理财导师
如以上强调的，理财第一步，首先确认自己的理财目标，同时思考个人职涯发展。年轻低薪族群可以趁这个阶段探索个人兴趣与工作类别，除了提升专业能力，也有机会增加收入的成长幅度，让日后有更多的钱可以规划。距离最新低薪制的实行还有几个星期，我鼓励这对夫妻以此为期限，定下人生与理财目标，开始理财时才更有动力，也可持之以恒。
第二步就是学习记账及做预算管理。就是因为钱不多，我们更要把收入与支出的钱看得仔细，把每一分钱最大化。每月薪水入账后，先储蓄再消费最好的解决方法是列出基本开销后，就能知道每月能存的钱有多少，然后申办一个可自动转账的储蓄账户，设定在每月发薪日自动拨款到该专户内。其中最基本的储蓄预算就是要留足家庭应急备用金（通常是家底开销的6-9个月）。同时，做好个人风险管理也非常重要，这才不会因为一场疾病或意外，用掉多年辛苦累积的存款。
要富口袋, 先富脑袋, 第三步骤就是要减少不必要开支，多投资自己，让自己成为高薪人士。如果可以把生活开销控制在本来的RM1200内，那起薪后的RM300预算，扣除风险管理及应急备用金规划后，我鼓励低薪的年轻人用在自我升值上。除此之外，也该好好分配时间与金钱的预算，適當的參加一些職業培訓课程，也抽空參與一些有益的青年團体活动，扩大人脉资源。年轻人可以定下目标让自己收入每5年至少翻一倍, 以上述提到的年轻夫妇为例，在33岁时他们的共同月收入将达1万2千左右。一路走来，有了可观的收入，又有了理财的知识与习惯，那更能有效的善用不同理财投资工具，运用復利赚取被动收入、达到财务自由。
拥有个人的理财导师对成功理财是非常重要的，而且是越早开始越好。虽说近年来 有许多执业理财规划师提供理财咨询，但找到适合自己的可遇不可求，所以要提前留意，也把它放入预算中。理财导师不但可以与你一起规划理财目标大蓝图与策略，也可以在特定的时间点给你鼓励与鞭策。对年轻人成功理财扮演举足轻重的角色。
现在也许你的收入并不高，但是只要你能紧守以上四原则，一步一脚印，就能改善本身的财务状况，走向富足人生。
林慧慧CFP，FCTP
执业财务规划师
Certified Result Coach
Coreplus Advisory 财务规划有限公司共同创办人
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